Yleisimmät kysymykset, jotka ensimmäistä kertaa kodin ostajilla on prosessista, vastasi

Monet ostajat-etenkin ensimmäistä kertaa kodin ostajat käynnistävät matkansa lainanantajan tai välittäjän kanssa. Tämä henkilö voi auttaa opastamaan sinua läpi, mitä sinulla on todella varaa, löytää sinulle hyvä laina tarpeisiisi ja vertaa korkoja monenlaisille lainanantajille.

Kuinka voin laskea, mikä budjettini todella on, mukaan lukien mitä tarvitsen käsirahaan ja sulkemiskustannuksiin?

Kodinostotiimisi avulla on tärkeää selvittää, mitä sinulla on varaa. Voit hyödyntää luottokarman ilmaista kodinostotyökalua, joka käyttää samoja laskelmia, joita lainapäällikkö tekisi, ja auttaa sinulle kuvan siitä, kuinka paljon kotia sinulla on ja mitkä kuukausimaksut ovat.

Yksi ensimmäisistä kodin ostajien kysymyksistä, joita saan, tarvitaanko 20 prosentin käsiraha hyvän asuntolainan turvaamiseksi-ja se ei ole ollenkaan.

Ja kyseisestä käsirahasta yksi ensimmäisistä kodin ostajien kysymyksistä on, onko hyvän asuntolainan turvaamiseksi 20 prosentin käsiraha--ja se ei ole ollenkaan. Kansallisen kiinteistönvälittäjäyhdistyksen julkaiseman tammikuun 2020 raportin mukaan 76 prosenttia muista kuin käteisvaroista ensimmäistä kertaa ostajista laskee alle 20 prosenttia. Vaikka tämän määrän (tai enemmän) asettaminen voi tarjota joitain etuja (nimittäin korkoja), monet lainanantajat ja rahoituslaitokset tarjoavat asuntolainoja, joiden maksut ovat jopa 3–5 prosenttia.

Hallituksen tukemat lainat, mukaan lukien FHA-, VA- ja USDA-lainat, ja jotkut tavanomaiset lainat (joita lainoja, joita ei tueta hallituksen ohjelmalla), tarjoavat alhaiset alamuotoiset lainat niille, jotka täyttävät tietyt pätevyyskriteerit. Esimerkkejä matalan maksun tavanomaisista lainoista ovat seuraavat:

• Chase Dreamerer Mortgage: Tämä tuote tarjoaa asuntolainat, joiden maksut ovat jopa 3 prosenttia, mikä voi olla kokonaan lahjavaroista. Tämä ohjelma tarjoaa myös vähentyneen asuntolainavakuutuksen.
• HSBC edullinen ja alueelliset asuntolainat: HSBC tarjoaa erilaisia ​​asuntolainavaihtoehtoja (mutta ei rajoittuen) ensimmäistä kertaa kodin ostajille ja veteraaneille.
• Yhteisötyöt: Tämä alhainen käsiraha -asuntolaina -ohjelma voidaan yhdistää kelvollisiin apurahoihin asuntolainan hankkimiseen liittyvien kustannusten maksamiseksi.
• Homeready: Tämä edullinen alhaisen käyntiannat-vaihtoehto vaatii minimaalista varoja ja harkitsee tuloja, jotka ovat peräisin muilta kuin luovuttajalta, yhteistyöstä tai vuokralaiselta pätevyyteen.
• Kotimainen: Tämä tuote tarjoaa kiinteän asuntolainan vakauden, vaatii minimaalisia varoja ja mahdollistaa joustavat rahastot. Se tarjoaa myös asuntolainoja, joiden alennusmaksu on jopa 3 prosenttia.

On syytä huomata, että on olemassa muutamia kompromisseja, jotka on pidettävä mielessä, jos aiot varmistaa alhaisen maksun lainan:

• Aloitat vähemmän omistusosuudella (eli oman pääoman) kodissasi, ja asuntolainan maksaminen voi viedä kauemmin. Oman pääoman rakentaminen siihen pisteeseen vie todennäköisesti kauemmin, jossa voit lainata sitä vastaan ​​kotipääoman luottolimiittillä tai lainalla.
• Lainasta riippuen saatat olla koukussa maksaaksesi yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI).
• Kuukausittainen asuntolainan maksu on todennäköisesti korkeampi, koska lainat enemmän rahaa lainanantajalta.
• Maksat lopulta enemmän korkoa lainan elinaikasta, ellet pysty maksamaan sitä aikaisin.

Ja viimeiseksi, varmista, että budjetti sulkemiskustannukset, jotka ovat maksun ulkopuolella olevia maksuja. Yleisiä sulkemiskustannuksia ovat otsikkovakuutus, asunnonomistajien vakuutus, kodin tarkastusmaksut ja arviointimaksut.

Mitä minun pitäisi tietää lainan pätevyydestä?

Kun määritetään, onko sinulla asuntolainaa, lainanantajat tutkivat tulojasi, jotka kulkevat velkojen velkojen suhteen (DTI) maksamiseen (DTI). Alempi DTI näyttää lainanantajan, että et käytä kaikkia jäljellä olevia käteisvarojasi talosi maksamisessa. DTI -suhdetta alentamiseen on kaksi keskeistä tapaa: kuukausittaisen velan vähentäminen tai tulojen lisääminen.

Luottopisteiden lisääminen on yksi parhaista tavoista parantaa mahdollisuuksiasi hyväksyä lainalle paremmilla ehdoilla.

Luottopisteesi on toinen tärkeä taloudellinen tekijä, jonka lainanantajat ottavat huomioon. Luottopisteiden lisääminen on yksi parhaista tavoista parantaa mahdollisuuksiasi hyväksyä lainalle paremmilla ehdoilla. Pyrkivien asunnonomistajien tulisi seurata luottoraporttejaan säännöllisesti ja harkita muutamia vinkkejä pisteidensä lisäämiseksi:

• Maksa laskut ajoissa. Mitä lainanantajat välittävät eniten, on todennäköisyys, että maksat takaisin velat. Maksujen johdonmukainen suorittaminen ajoissa osoittaa, että olet luotettava ja sinun pitäisi lisätä luottoterveyttäsi. Myöhäiset tai menetetyt maksut voivat vahingoittaa huomattavasti luottopisteitäsi, joten jos ongelmasi seuraa laskuja, harkitse automaattisten maksujen tai maksujen muistutusten perustamista.
• Maksa velkasi. Luottojen käyttösuhteesi vertaa velan määrää, jonka olet velkaa luoton määrästä. Lainanantajat haluavat varmistaa, ettet lainaa enemmän kuin voit maksaa takaisin. Työskentele luottojen käytön pitämiseksi alle 30 prosenttia maksamalla luottokorttisi saldot kokonaisuudessaan kuukaudessa tai suorittamalla johdonmukaisia ​​maksuja koko kuukauden ajan. Korttiyhtiöt hyväksyvät mielellään maksun milloin tahansa!
• Älä avaa useita luottokortteja kerralla. Joka kerta kun haet luottokorttia tai lainaa, se tuottaa kovan kyselyn luottoraportistasi, joka yleensä pysyy siellä noin kaksi vuotta. Liian monet kovat tiedustelut lyhyessä ajassa saattavat sammuttaa lainanantajat, koska he saattavat ajatella, että etsit rahaa tai paljon velkaa keräämällä paljon.
• Älä sulje vanhoja luottokortteja. Voi olla houkuttelevaa päästä eroon vanhoista korteista, joita et käytä, mutta luottohistoriasi pituus on merkittävä tekijä useimmissa luottotuloksissa, ja riski lyhentää tätä pituutta sulkemalla vanhimmat luottokortit. Ellei vuosipalkkiot ylitä etuja, harkitse parin maksun asettamista kuukaudessa kyseiseen korttiin pitämään luottohistoriasi pidempään.

Mitä eroa on edeltävän hyväksymisen ja esiasennuksen välillä?

Sekä edeltävä että esiasetus voivat antaa sinulle arvion siitä, kuinka paljon sinut voidaan viime kädessä hyväksyä lainaamaan. Ero-hylkäämisen ja esivalmistuksen välinen ero johtuu tarkastamisen tasosta, jonka mukaan tietosi tutkitaan. Ennakkomuoto voidaan myöntää ilman tuloja, työhistoriaa tai omaisuutta. Pohjimmiltaan se olettaa, että toimittamasi tiedot ovat tarkkoja. Toisaalta ennakkotoimitus annetaan vasta sen jälkeen, kun lainanantaja tarkistaa antamasi tiedot. Tästä huolimatta edeltävän hyväksymisen ja esivalmistuksen erityiset määritelmät vaihtelevat usein lainanantajalle, joten on tärkeää ymmärtää kunkin lainanantajan prosessi.

Vaikka ennakkolupa ei takuu Sinä laina, tarkistusprosessi ja kaikki mukana tulevat kirjeet, kuten asuntolainan vastaava kultainen lippu Willy Wonkan suklaasehtaalle.

Ero tässä on merkitystä, koska kilpailukykyisillä markkinoilla haluat myyjän ja heidän edustajansa ottavan sinut vakavasti-haluat heidän tietävän, että voit liikkua nopeasti, jos tarjouksesi hyväksytään ja että lainavirkamies on jo tarkastanut talouttasi välttääksesi kalliita väärinkäytöksiä tiellä. Vaikka ennakkolupa ei takuu Sinä laina, tarkistusprosessi ja kaikki mukana tulevat kirjeet, kuten asuntolainan vastaava kultainen lippu Willy Wonkan suklaasehtaalle.

Miksi koroilla on merkitystä ja miten ne otetaan huomioon kodin kustannuksissa?

Asuntolaina ei ole ilmainen ja mukana on kiinnitetty korko. Mitä korkeampi korko, sitä enemmän maksat lainan elinaikana. Asuntolainan korkoja on kahta perustyyppiä: kiinteät ja säädettävät. Säädettävä korko asuntolainat (ARM) on yleensä suurempi riski: ne ovat aluksi alhaisia ​​ja pysyvät tyypillisesti samoina viidestä 10 vuodeksi ja vaihtelevat sitten vuosittain sen jälkeen. Aseet ovat suosittuja jälleenrahoituksen kannalta, etenkin lainanottajille, jotka aikovat myydä kotinsa tai maksamaan lainan kokonaan lähitulevaisuudessa. Vaihtoehtoisesti kiinteät hinnat pysyvät samoina, ja asuntolainan maksut eivät muutu lainan käyttöiän ajan.

Mieti yleisiä taloudellisia tavoitteesi, budjettisi ja omaisuuserät selvittääksesi, mikä lainatyyppi sopii sinulle. Kiinteäkorkoinen asuntolainan lukot koko lainakauden korkoon, joka tyypillisesti vaihtelee 10-30 vuotta. Ensimmäisen kerran kodinomistajien on tavallista valita 30 vuoden kiinteäkorkoinen laina pitkän aikavälin ennustettavuuden vuoksi. Korot ovat tyypillisesti alhaisemmat lyhyemmillä lainaehdoilla, mutta maksut ovat suuremmat lyhyemmän takaisinmaksuajan takia.

Kun ostat asuntolainaa, yleinen termi, jonka huomaat, on vuotuinen prosenttiosuus (APR). Vaikka asuntolainan korko on pieni prosenttiosuus, jota sovelletaan lainatasosi määrittääksesi kuinka paljon korkoa maksat kuukausittain, APR kattaa kaikki lainan rahoittamisen kustannukset, joten se on yleensä korkeampi kuin asuntolainan korko.

Mitä minun pitäisi odottaa tekeessään tarjousta?

Kun olet nollautunut kotiin, kiinteistönvälittäjä voi näyttää sinulle vertailukelpoisen myynnin tai “Comps.”Nämä ovat lähellä olevaa asunnon myyntiä, jotka ovat läheisiä otteluita harkitsemasi kodille. Kun tarkastellaan muita naapuruston koteja, joita myytiin viime kuukausina ja jotka ovat suunnilleen samassa kunnossa, vertailukelpoisella neliömateriaalilla ja mukavuuksilla voivat auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon kiinnostunut koti voi lopulta myydä.

Jos komput viittaavat siihen, että olet tekemisissä ”myyjän markkinoilla”, joissa useat ostajat tarjoavat kodin hintaa, kiinteistö saattaa saada useita tarjouksia selvästi kysyntähinnan yläpuolelle. Ajattele korkeinta summaa, jonka olet valmis maksamaan, jos päädyt tarjoamaan jotakuta muuta vastaan.

Seuraavaksi päätä tarjouksesi taloudelliset yksityiskohdat. Valitse budjettisi sisällä oleva tarjousmäärä ja edustajasi arvio markkina -arvosta, joka perustuu COMP: iin. Jos tarjouksesi hyväksytään, menet sopimukseen. Tänä aikana työskentelet edustajasi kanssa kodintarkastuksen perustamiseksi rakenteellisten virheiden tai ympäristövaarojen sulkemiseksi ja arvioijan palkkaamiseksi sen selvittämiseksi, onko tekemäsi tarjouksesi yhdenmukainen kodin arvoinen. Ostaja maksaa nämä palkkiot yleensä ja yleensä 500–1000 dollaria kukin.

Tarjouksen hyväksymisessä on yleensä myös sitoumus, joka tunnetaan nimellä "ansaitseva raha.”Tämä on talletus, jonka ostaja tekee sitoumuksena myyjälle, ja se annetaan otsikko- tai escrow-yritykselle pitämään escrow-an-tiliä, jota ostaja tai myyjä ei hallitse. Jos lopulta ostat kodin, ansaitseva raha menee myyjälle osana maksua. Jos myyjä hyväksyy tarjouksesi, mutta muutat mieltäsi, myyjä voi pitää ansaitsematta rahaa sopimuksen ehtojen mukaan.

Kun olet itse asuntolaina ja lainanantaja puhdistaa sinut sulkemaan, käsiraha ja ansaitut rahat pyyhkäisevät escrowiin, myyjä maksaa lainanantaja ja olet asunnonomistaja, täydellisenä avaimilla ja aivan uusi asuntolaina.

Andy Taylor on Credit Karma -kodin muuntogeeninen GM, jossa hän pyrkii parantamaan usein turhauttavaa asuntolainakokemusta Karman 100 miljoonan jäsenen luotto -luotto -auttamiseksi.

Oi hei! Näytät henkilöltä, joka rakastaa ilmaisia ​​harjoituksia, alennuksia kultti-fave wellness -brändeille ja yksinoikeudella+hyvä sisältö. Kirjaudu hyvin+, Wellness Insiders -yhteisömme verkkoyhteisö ja avaa palkkiot heti.