On 'teeskentely' lähinnä, kun tulemme todella eläkkeelle?

Silvia Manentin, sertifioidun rahoitussuunnittelijan, joka hallinnoi yli 70 miljoonaa dollaria sijoituksia naiskeskeiseen asiakaskuntaan. ”Vanhemmat sukupolvet pysyivät työssään koko uransa ajan ... he olivat erittäin uskollisia yritykselle, ja osana uskollisuutta useimmilla yrityksillä oli eläkkeitä, jotka toimivat kuin toinen sosiaaliturvan muoto. Mutta eläkkeet, koska ne ovat niin kalliita ja koska korot ovat olleet alhaisimmat, mitä he ovat koskaan olleet, ei enää ole yksityisten yritysten kanssa.”Tarkoittaen, että pelastustaakka kultaisia ​​vuosia kuuluu kokonaan yksilölle.

"Sukupolvien ihmiset etsivät erilaisia ​​tapoja jatkaa tarjoamista, varmistaakseen, että heillä on tarkoitus, ja että he osallistuvat tuloihin, joita he haluavat tehdä yhteiskunnassamme.”-Jean Accius, ajattelutavan johtaja, AARP

Tämän tunteen toistaminen on henkilökohtainen talousneuvoja Ramona Ortega, joka uskoo, että tämä siirtyminen yrityksen tarjoamasta eläkerahastoista yksilöllisiin eläkerahastoihin, kuten 401 (k) Määrillä ihmisiä ei ehkä ole tarpeeksi resursseja elää, kun he lopettavat työskentelyn.

"Emme kertoneet ihmisille:" Voi, hei, muuten, aiomme nyt siirtää tämän taakan sinulle "ja samalla emme myöskään opeta sinulle mitään siitä, mitä tämä tarkoittaa , ”Ortega sanoo. Hän on huolestunut siitä, että riippuvuus yksittäisistä sijoitussuunnitelmista, kuten 401 (k), Roth Iras ja jopa kryptovaluutta. "Se on tämä ajatus, että" ilme, se on erittäin helppoa, paina vain tätä painiketta, "kun se ei todellakaan ole."

Huolestuttavampaa on, että tämä seisminen muutos tapahtuu nyt, kun vuoden 2022 elinkustannusten mukauttaminen oli 5.9 prosenttia, korkein kasvu lähes 40 vuodessa. Samoin nykyinen inflaatio, nyt noin 9.1 prosenttia, on suurin vuotuinen lisäys vuodesta 1981. Ja huolimatta vakavista lahjakkuuspulasta ja suuren eroamisen näennäisesti työntekijöiden johtavista vaikutuksista, nykyiset palkat eivät vastaa näitä nousevia kustannuksia. Yrityspalkan korotukset, ennustetaan keskimäärin vain 3.4 prosenttia, jäljittää edelleen molemmat hinnat, kun taas työntekijät maksavat yhä enemmän omista eduistaan. Ja vaikka jotkut osavaltiot ja kaupungit ovat antaneet lakeja vähimmäispalkan nostamiseksi, liittovaltion minimi on edelleen 7 dollaria.25 tunnissa ja sitä ei ole mukautettu 13 vuodessa.

Mitä tulee sosiaaliturvaan? "Kukaan ei odota heidän sosiaaliturvatarkistustaan ​​nyt-se ei koskaan riitä", sanoo Ortega, joka perusti menestyvän kampanjan sukupolvien välisen vaurauden rakentamiseksi mustassa ja latinx-yhteisöissä. Sosiaaliturva on loppumassa kassavaroista vuoden 2035 jälkeen, minkä jälkeen se voi olla vain kolme neljäsosaa rahoitettua (ja siten etuja on vähennettävä). Uusilla eläkeläisillä voi olla vaikea käyttää tätä rahaa ollenkaan. Tämä johtuu siitä, että 12 vuoden aikana sosiaaliturvaan kelvollisten amerikkalaisten lukumäärä ylittää lapsia ensimmäistä kertaa jatkuvasti, että tulevaisuudessa on vähemmän ihmisiä, joiden verodollarit rahoittavat ohjelmaa.

Kaiken tämän mielestä eläkkeelle siirtymismahdollisuudet ovat valmiita olemaan ulottumattomissa monille amerikkalaisille, etenkin väriyhteisöille ja naisille. Ja varhaiseläkkeelle siirtymisen käsitteestä voi tulla samanlainen kuin kaupunkilegenda tai taloudellinen satu.

Kirjoita, esittely.

Mutta onko se realistinen vastalääke perinteiselle eläkkeelle jäävälle. Onko se mahdollisuus niille, jotka haluavat elää pidempään, tyydyttävämpää elämää? Vai onko se pakollinen seuraus, joka johtuu huolestuttavasta sekoituksesta henkilökohtaisia ​​rajoituksia ja globaaleja tekijöitä hallinnan ulkopuolella?

"Ei ole helppoa vastausta", Manent sanoo. ”Ei ole yhtä tapaa, jolla tämä menee."

Jälkyselyn potentiaali

"Presement" voi parhaimmillaan avata myöhemmät elämä-elämänmahdollisuudet ihmisille, jotka tietävät, että heillä ei ole varaa jäädä eläkkeelle täysin tai jotka eivät ehkä näe perinteistä "eläkkeelle siirtymistä" houkuttelevana vaihtoehtona.

Ortega on todennut, että teeskentely näyttää silmänyt asiakkaiden kanssa, jotka eivät näe itsensä istuvan kotona työskentelevät vanhempina vuosina. Sen sijaan hän sanoo, että monet asiakkaat haluavat työskennellä eri tavalla. "Se ei ole", en halua työskennellä.'Se on', en halua tehdä sellaista työtä '', hän sanoo.

Pandemia-ja sen massiiviset häiriöt työhömme ja henkilökohtaiseen elämään ovat auttaneet myös tekemään joillekin ihmisille houkuttelevampia, lisää AARP: n ajatusjohtajuuden johtaja Jean Accius. ”Ihmisillä on ollut aikaa miettiä, mitä he haluavat tehdä elämäänsä. Mikä tuo heille merkityksen? Kuinka he valmistautuvat omaan terveyteen ja taloudelliseen joustavuuteensa, etenkin heidän ikääntyessään?… Ihmiset sukupolvien välillä etsivät erilaisia ​​tapoja jatkaa tarjoamista, varmistaakseen, että heillä on tarkoitus ja että he osallistuvat tulojen suhteen, joita he haluavat tehdä yhteiskunnassamme."

Seuranta on seurantaa uudelleen, mikä työn tulevaisuus ja siten eläkkeelle siirtyminen näyttää. "Näemme ihmisiä, jotka palaavat kouluun tai saadaan todistuksen", Accius sanoo. ”Ihmiset tekevät palautuksia, joissa he ovat poistuneet yrityksestä, mutta tulevat takaisin eri tehtäviin tai eri joukkueisiin. Yritykset ovat sopeutuneet ja pelastavat uusien kasvun keinoja. Näemme apurahoja ja käänteisiä mentorointeja. Näemme ihmisiä, jotka työskentelivät yhdessä teollisuudessa tai sektorissa tekevän nyt jotain muuta kokonaan tai tulevat keikan talouteen tai yrittäjyyteen. Täällä on paljon enemmän liikettä ja joustavuutta."

Dunlap näkee nämä pyrkimykset tehdä työvuosistaan ​​"kestävämpiä ja saavutettavissa olevia" lupaavina: "On olemassa lukemattomia tapoja, joilla voit sisällyttää parempia rajoja, jotta sinulla olisi parempi työ- ja perhe-elämän tasapaino, vaikka tiedätkin, että täysi eläkkeelle jääminen ei ole vaihtoehto sinulle."

Accius toteaa edes tasapainon löytämisen, ihmiset etsivät nyt "epälineaarista" elämää: "Tämä ajatus siitä, että se on suora polku, tulee olemaan tulevaisuudessa dramaattisesti erilainen, joten meidän on varmistettava, että järjestelmät, joita meillä on, järjestelmät voi majoittaa tapaan, jolla ihmiset elävät tällä hetkellä elämäänsä nyt."

Jäljittelyn rajoitukset

Jotkut asiantuntijat ovat kuitenkin skeptisiä teeskentelyn voimaannuttamisessa kehykseen. "Jälkikäynti on vain yksi tapa sanoa, että sinun on työskenneltävä ikuisesti", sanoo Demelza Campbell, joka omistaa talouskonsultointiyrityksen nimeltä vanhempien varallisuus. ”Historiallisesti monille ihmisille, etenkin värillisille ihmisille, ajatus eläkkeelle, koska tämä kääntökytkentä ei koskaan ollut todella olemassa. He työskentelivät aina. Aina oli toinen työ, toinen hälinjä, toinen mahdollisuus tuottaa rahaa heidän perheilleen. Isäni jäi eläkkeelle kokopäiväisestä asemasta, ja nyt hänellä on kaksi osa-aikatyötä. Aion jäädä eläkkeelle päivätyöstäni siihen mennessä.”Pohjimmiltaan hyvin vanhuuteen työskenteleminen on usein taloudellista välttämättömyyttä eikä valtuuttavaa valintaa.

"Jos olet musta tai ruskea, jos olet LGBTQ+, ja jos olet nainen, et ehkä tee niin paljon eikä siten säästää tarpeeksi hyppyä. Kun ymmärrät tämän ja että sinun odotetaan työskentelevän vielä 40 plus vuotta, vähintään se on heti ylivoimainen ja uuvuttava.”-Tori Dunlap, perustaja, hänen ensimmäinen 100 000 dollaria

Älykkyyttä varten naiset ovat jo todennäköisemmin köyhdytettyjä eläkevuosina kuin miehillä, koska heillä on yleensä vähemmän eläkesäästöjä, koska he työskentelevät useammin matalapalkkaisia ​​töitä ilman etuja tai kohtaavat työvoiman keskeytyksiä maksamatta olevien hoitotarpeiden takia. Tähän väestörakenteeseen, Ortega lisää, "kaksinkertaisesti vaikuttaa" eläkkeelle siirtymisen rahavarojen ansiosta sukupuolen linjojen palkkakuilun ansiosta, joka kasvaa edelleen rodusta, seksuaalisesta suuntautumisesta ja vanhempien asemasta riippuen. "Jos olet musta tai ruskea, jos olet LGBTQ+ ja jos olet nainen, et ehkä tee niin paljon ja et siten säästä tarpeeksi hyppystä", Dunlap lisää. ”Kun ymmärrät tämän ja että sinun odotetaan työskentelevän vielä 40 plus vuotta, vähintään se on heti ylivoimainen ja uuvuttava."

Sitten on tosiasia, että mitä kauemmin elämme, sitä enemmän rahaa meidän on varastoida-mitä kauemmin meidän on ehkä työskenneltävä. "Kun tarkastellaan elinajanodotetta, näemme, että vaikkakin on suurta variaatiota, ihmiset elävät nykyään pidempään, ja yksi suurimmista peloista on, että ylität säästöt", Accius sanoo. Keskimääräinen amerikkalainen elinikä on 77 vuotta, mutta monet voivat odottaa elävänsä paljon kauemmin, hyvin 80- tai 90 -luvulleen. ”On mahdollista, että voit elää 100 -vuotiaana. Oletko valmis säästämään tarpeeksi kaikkia muita vuosia?”Jos ei, voit odottaa työskentelevän (ja työskentelevän ahkerasti) myöhään elämässä.

Mahdollisuus ansaita tuloja sosiaaliturvan ulkopuolella tai saada korkealaatuisia terveydenhuollon etuja liittovaltion sairausvakuutuksen lisäksi, jota Medicare-tarjous-ei aina ole tae. "Sinulla on ihmisiä, jotka haluavat jäädä eläkkeelle, mutta eivät voi ja ihmiset, jotka eivät halua jäädä eläkkeelle, mutta jotka työnnetään epämiellyttävistä syistä, kuten Ageismi", Campbell sanoo. Odottamaton sairaus tai vamma voi myös vaikeuttaa ihmisen työskentelyä tai rajoittaa heidän vaihtoehtojaan.

Kuinka valmistautua myöhempiin vuosiin (valitsetko teeskentelyn vai et)

Pidätkö vai ei, se todennäköisesti on todellisuus jossain muodossa tai toisessa tuleville sukupolville. Vanhemmat vuosituhansia ovat jo tottuneet ajatukseen aina työskennellä; Vuoden 2021 kyselyn mukaan 61 prosenttia uskoo pysyvänsä työvoimaan eläkevuosina. Ja se ei välttämättä ole pahin asia monille ihmisille.

"Pakottaminen työskentelemään toistaiseksi", Campbell sanoo, että se ei ole ihanteellinen. "Mutta jos jatkuvasti ansaitseminen tarjoaa mahdollisuuden tehdä päätöksiä, siellä on mahdollisuus. Kyse on tekemäsi valintojen tekemisestä eikä valinnoista, jotka sinun on tehtävä."

Joten miten aloitetaan suunnittelua elämäntapa-yksi, joka ei ole välttämätöntä saada loppuja, mutta valinnasta johtuva se johtuu? Tässä on mitä asiantuntijamme suosittelevat:

1. Aloita suunnittelu (ja sijoittaminen) aikaisin

"Se ei ole [vain] kuinka paljon sijoitat, mutta kuinka kauan sijoitat, ja sinun on yhdistettävä aikaasi ja kiinnostusta niin kauan kuin mahdollista", Ortega sanoo. (Note: 1 000 dollarin sijoittaminen 30 -vuotiaana ja antaa sen kerätä korkoa 36 vuotta, netto vain noin 5800 dollaria. Sama 1000 dollaria, sijoitettu 10 vuotta aikaisemmin, olisi melkein kahdesti arvoinen 66-vuotiaana ja olettaen, ettet koskaan lisännyt enemmän rahaa tälle tilille.) Mutta hän ei tarkoita vain todellisia dollareita pankissa. ”Sinun on selvitettävä, mikä lopputavoitteesi on, ja mitä nopeammin teet ja tehtävä aikaa suunnitella tulevaisuutta, sitä parempi.”Hän ehdottaa, että suunnitelma hajottaa viisi-kuusi vuotta kestäviä lisäyksiä auttaakseen asioita tuntemaan olonsa saavutettavissa: '' Seuraavan viiden vuoden aikana tämän odotan saavuttavani taloudellisesti saadakseni minut siihen elinikäiseen tavoitteeseen.'' "

2. Ole valmis odottamattomiin

Accius sanoo, että tämän tekemisen ymmärtäminen on suurin rahoituslahja, jonka voit antaa itsellesi. "Osa unelmasi toteuttamisesta on ymmärtää taloudellisia sokkeja, jotka saattavat tulla matkan varrella ja olla valmis heille", hän sanoo. Ortega lisää, että ihmiset arvostavat tätä nyt enemmän kuin koskaan. ”He ymmärtävät, kuinka tärkeä hätäsäästötili on, koska Covid tuli ja kaikkien [sijoitukset] räjäyttivät."

3. Elää keinoin

Campbell on nähnyt monien eläke-ikäisten ihmisten aliarviointia, kuinka paljon heidän on elää myöhempinä vuosina. "Et voi odottaa, kunnes olet 60 -vuotiaana katsoaksesi eläkkeesi näyttää", hän sanoo. Hän suosittelee, että viimeistään 50 -vuotiaana määrää, kuinka paljon rahaa odotat elävän ja yritä sitten tehdä niin. ”Voitko harjoitella näin elämistä 6 kuukautta? Vuoden? Miltä se näyttää?”Verkossa on muutamia ilmaisia ​​budjettilaskintyökaluja, jotka helpottavat tätä.

4. Löydä passiivisia tuloja

Koska et ehkä pysty yksinkertaisesti lopettamaan tai pienentämään työtäsi, on järkevää löytää passiivisia tulolähteitä, jos mahdollista. "Jos olet poissa työvoimasta ja et tuota tuloja, joudut todennäköisesti pienentämään kustannuksiasi huomattavasti, ellet ole itsenäisesti varakas tai saava kiinteämääräinen perinnön kautta", Ortega sanoo. Vuokraominaisuudet ovat tähän yleinen vastalääke (vaikka asumiskustannukset ovat tehneet tästä monille kielteisen), kuten yrittäjyys. "Ehkä olet jotain, josta voit saada lisenssisopimuksen, tai sinulla on kirja, joka jatkaa myymistä."

5. Sijoita tulevaisuuteen ..

401 (k) -tili on ylivoimaisesti yleisin työnantajan tukemat eläketili-Jos nykyinen työnantaja tarjoaa sellaisen, sinun on maksettava siihen maksimoidaksesi yrityksen ottelun, etkä koske sitä, ennen kuin joudut 60-vuotiaana. (Jos yrityksesi ei tarjoa tätä etua tai olet freelance, katso sen sijaan Roth tai SEP IRA.) "Pidä sitä silmällä ja vaihda riski ajan myötä", Ortega sanoo. ”Kun valitset varoja, varsinkin jos olet alle 35 -vuotias, haluat aggressiivisemman profiilin, koska sinulla on tarpeeksi aikaa markkinoiden menemiseen ylös ja alas ja keskimäärin. Vanhetessasi, noin 45, siirry maltillisempiin riskivaroihin, ja kun olet lähellä eläkeikää, ota riski suuresti alas."

6.… Ja lyhyemmän aikavälin tavoitteet

Käytä erilaisia ​​sijoitustilejä eri tarpeisiin. Ortega suosittelee vähintään kolme tiliä: 401 (k), Roth IRA, joka on samanlainen kuin 401 (k), mutta mahdollistaa aikaisemman pääsyn ja välitystili, jota hänen mukaansa käytetään usein isojen lippujen ostoksiin, Kuten talon tai pesimunan maksumaksu, jotta pystyt lopettamaan työsi ja perustamaan yrityksen.

7. Löydä yrityksiä, jotka edistävät monipuhaation työvoimaa

Suuri este esittelylle, etenkin niille. "Monet yritykset hallinnoivat viittä sukupolvea milloin tahansa", Accius sanoo, ja vaikka tutkimukset osoittavat, että tieto ja asiantuntemus kasvaa iän myötä, jopa kaksi kolmasosaa työntekijöistä 45–74-vuotiaita kokemuksia ageismista. Tämä vaikeuttaa vanhempien aikuisten pitämistä olemassa olevista työpaikoista tai löytää uusia. Yritysten on lisättävä ikää osana monimuotoisuutta, oman pääoman ja osallisuuden politiikkaa, Accius neuvoo. "Yritykset, jotka eivät tee tätä, ovat osallistuvia", hän sanoo, "mutta se on myös iso virhe heidän loppulinkilleen. Työntekijä vanhenee, mutta samoin kuluttajapohja. Systeemisten kysymysten käsitteleminen heidän työpaikallaan vuotavat yhteisöihin, joissa heidän työntekijänsä asuvat."

8. Harkitse hoitokustannuksia

Yksi suurimmista riskeistä pitkäaikaiseen taloudelliseen turvallisuuteen on hoitaminen. Huolimatta yli 48 miljoonaa ihmistä, jotka toimivat maksamattomana hoitajina u: ssa.S. Nykyään se on usein odottamaton taakka. "Olet 20 -luvun lopulla, elät elämäsi, mutta silloin sinulla on kaksi lasta ja ajattele:" Voi, odota, minun on maksettava yliopistosta ", Ortega sanoo. ”Sitten se on heidän terveydenhuolto, heidän turvallisuutensa. Ja sitten vanhempasi vanhenevat. Kuka huolehtii heistä? Sinulla voi olla idea tehdä tiettyjä asioita, mutta päivän päätteeksi, kun elämäsi jatkuu, nuo asiat alkavat painaa enemmän.”Näiden hoitajien on usein poistuttava työhön varhain, hylättävä ylennykset ja lopetettava työnsä kokonaan, jotka kaikki vaikuttavat heidän kykynsä säästää.

9. Luottaa itsesi

Manent ennustaa, että taantuma on uhkaava, ja hänen numero yksi neuvo on laittaa itsesi etusijalle. "Ihmisten on oltava realistisia", hän sanoo. ”Vaikka et koskaan aio lopettaa työsi, yhteiskunnana, emme tee siitä helppoa vanhemmilla ihmisillä. Se tulee vaikeammaksi. Käsken nuorempia asiakkaita säästämään enemmän kuin he ajattelevat. Tulet todennäköisesti ylikuormitukseen kuin aliarviointi-ilmentymiset tapahtuvat, missä autosi hajoaa tai joudut ehkä saamaan leikkauksen. Tee niin paljon kuin pystyt olemaan riippumatta työstä, kumppanista, muusta kuin itsestäsi. Jos haluat todella haluamasi elämän, rakenna se itse."